La polizza PPI viene di solito stipulata al momento della conclusione del contratto di mutuo o di finanziamento al quale è connessa e, solitamente, prevede un premio unico che si aggiunge al capitale finanziato.
La compagnia, a seconda dei casi stabiliti nel contratto e delle forme di copertura, si impegna a pagare il debito residuo contratto al momento del mutuo o del finanziamento.
Esistono diversi tipi di polizza PPI in relazione ai diversi rischi che si intendono coprire.
Le garanzie solitamente prestate sono:
- vita (copertura in caso di decesso e invalidità permanente dell’assicurato);
- infortuni e malattia;
- perdita d’impiego;
- scoppio e incendio;
- vita e danni (sono le polizze multirischi, che prevedono due o più coperture costruite come “pacchetti”).
Questi contratti presentano spesso clausole che prevedono:
- franchigie, ossia parti del danno che restano a carico dell’assicurato;
- differimenti dell’inizio della copertura assicurativa, ossia il posticipo dell'attivazione della copertura rispetto al momento della firma del contratto (cosiddetto periodo di carenza)
- esclusioni, ovvero situazioni per le quali l’indennizzo non è dovuto. Ad esempio, quando l’invalidità o il decesso dipendono dalla pratica di attività pericolose o da atti quali il suicidio.
La polizza PPI può essere stipulata in forma:
- individuale. Come singolo debitore, ti proteggi dal rischio di non poter in futuro rimborsare il finanziamento;
- collettiva. A stipulare il contratto con le imprese di assicurazione sono le banche o le società finanziarie mediante una “polizza convenzione”. Gli assicurati sono i consumatori/debitori che aderiscono individualmente alla polizza, sottoscrivendo un modulo di adesione e pagano il premio.
Dal 2017, è previsto per legge il diritto di recesso entro 60 giorni dalla stipula del contratto.
È importante sapere che, se in occasione del mutuo ti viene richiesto di stipulare un’assicurazione, non sei obbligato a farlo con la banca, ma puoi sceglierla fra tutte quelle presenti sul mercato. Se risponde alle caratteristiche che la banca aveva previsto, deve essere obbligatoriamente accettata senza alcuna possibilità di cambiare le condizioni del mutuo immobiliare o del prestito a consumo.
Se estingui in anticipo il mutuo o il finanziamento (in tutto o in parte) oppure se lo trasferisci presso un’altra banca, hai diritto ad ottenere il rimborso della parte del premio pagato, ma non goduto (ossia di quella parte di premio che hai pagato in anticipo, ma che ancora non è servito a coprire il rischio) o, in alternativa, puoi mantenere la polizza in vita fino alla scadenza.
La durata delle coperture assicurative corrisponde generalmente alla durata del finanziamento a cui sono connesse. I costi variano a seconda dell’offerta di mercato.