Polizza vita mista

Che cos'è?

La polizza vita mista è sia una forma di risparmio, che un modo per tutelare i tuoi cari, perché garantisce il pagamento di un capitale:

all’assicurato, se è in vita alla scadenza prestabilita;
ai beneficiari indicati nel contratto in caso di decesso dell’assicurato in vigenza di contratto.

Il pagamento all’assicurato o ai beneficiari di un capitale è previsto dunque sia in caso di sopravvivenza che in caso di morte dell’assicurato nel corso del contratto.

In caso di polizza vita mista c.d. rivalutabile, il controvalore della prestazione o valore di riscatto è connesso all’andamento degli investimenti effettuati nell’ambito di una gestione assicurativa, denominata “gestione separata” di attivi, costituiti da strumenti finanziari con componente prevalente in titoli governativi e, in tal caso, è prevista una garanzia finanziaria.

Come funziona?

La polizza vita mista consente di maturare un capitale alla scadenza del contratto da utilizzare come salvadanaio su cui contare per sostenere spese, ad esempio, legate ai figli, alla casa o alla realizzazione di progetti.

Inoltre, consente di proteggere la propria famiglia in caso di decesso che causa il venire meno della principale fonte di reddito del nucleo familiare.

In alcuni contratti puoi richiedere all’impresa di liquidare l’importo maturato sotto forma di rendita vitalizia, anziché in una sola volta, ossia puoi chiedere, ad esempio, che ti venga pagata una cifra mensile per tutta la durata della vita.

Dopo un numero di anni stabilito nel contratto puoi chiedere la prestazione anticipata mediante riscatto, ma è bene sapere che il riscatto presenta degli oneri, che vengono indicati nelle condizioni contrattuali.

Qual è l'ammontare del premio?

Il premio versato è composto da:

una quota destinata alla componente di rischio (per la copertura del decesso);
una quota che viene destinata alla componente di risparmio (caso vita).

Puoi versare il premio in un’unica soluzione, con la possibilità di versare ulteriori integrazioni, oppure a rate.

Se il premio è versato a rate, dopo un numero di anni stabiliti nel contratto, puoi sospendere il pagamento dei premi. In tal caso manterrai attivo il tuo contratto ma, alla scadenza, il capitale che riceverai sarà più basso (riduzione) rispetto a quello stabilito nelle condizioni iniziali.

L’impresa accantona il denaro che hai versato per il caso vita, dedotti i costi, in un fondo interno che essa stessa gestisce per generare dei guadagni che confluiranno nella prestazione dovuta.

Quali sono i rischi?

Potresti incorrere in eventuali controversie con l'impresa di assicurazione sulla liquidazione in caso di sinistro.

E’ importante essere sicuri di aver fornito, in sede di sottoscrizione, informazioni veritiere – soprattutto in relazione allo stato di salute – in quanto l’impresa, ove accertasse condizioni non corrispondenti alle dichiarazioni rese, potrebbe negare il risarcimento.

Altri rischi possono derivare da eventuali controversie sull’ammontare della prestazione, poiché gli importi ricevuti potrebbero non essere in linea con le aspettative in termini di rendimento.

Considerato che le polizze miste sono utili per risparmiare denaro, una possibile fase precontrattuale poco trasparente, dove ad esempio non sono ben recepite quali sono le condizioni e gli oneri per ottenere il riscatto anticipato, può portare alla sottoscrizione di contratti non adeguati alle tue esigenze assicurative.

Cosa fare prima di stipulare la polizza?

Informati sulle condizioni di assicurazione, per stabilire se e quale cifra puoi destinare alla costituzione di un mezzo di risparmio e all’assicurazione dei rischi dai quali ti vuoi tutelare. A tal proposito, è fondamentale leggere a fondo in fase precontrattuale i documenti informativi relativi alle garanzie assicurative offerte.

Valuta se riesci a sostenere il pagamento del premio per un periodo di tempo anche di medio o lungo termine.

Analizza e confronta i documenti informativi relativi alle garanzie offerte dai vari operatori del mercato al fine di scegliere il prodotto più adeguato alle tue esigenze e con il miglior prezzo.

Cos’è una polizza mista rivalutabile?

Come anticipato sopra, tale forma di polizza si caratterizza per avere un collegamento con l’andamento degli investimenti effettuati nell’ambito di una gestione assicurativa in strumenti finanziari. Rientra nella definizione di “prodotti di investimento assicurativi” (IBIP) ed è pertanto esposta, in qualche modo, alla variabilità dell’andamento dei mercati finanziari, richiamando caratteristiche proprie dell’investimento

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