Prestito finalizzato

Che cos'è?

Il prestito finalizzato, o “credito collegato”, è un finanziamento di una somma, di norma compresa tra € 200 e € 75.000, da restituire a rate, legato all’acquisto di un determinato bene o servizio, ad esempio un’automobile.

Puoi ottenerlo anche direttamente presso il venditore che ha una convenzione con una o più banche o società finanziarie e di solito gestisce la pratica per loro conto. Se sei un consumatore e accedi a questo tipo di prestito, la legge prevede particolari tutele e diritti rispetto ad altri tipi di finanziamento.

Sono escluse dal credito ai consumatori tutte le forme di credito per esigenze che riguardano le attività professionali, quali l’acquisto di una macchina agricola o una stampante per il negozio.

Come funziona?

Con questa forma di finanziamento, quando acquisti il bene puoi sottoscrivere un finanziamento con l’intermediario pari al costo del bene; puoi anche pagare al venditore solo una parte del prezzo e richiedere il finanziamento per la restante parte. La somma viene erogata al venditore stesso, e tu ti impegni a rimborsarla a rate, generalmente costanti.

Il contratto deve contenere una descrizione dettagliata dei beni o dei servizi e l’indicazione dei loro prezzi. Le rate, come per le altre forme di finanziamento in cui sono previste, si compongono di una quota capitale e di una quota di interessi; gli interessi sono il costo sostenuto per aver ricevuto un prestito.

Per avere più possibilità che la richiesta di finanziamento vada a buon fine occorre avere una buona storia creditizia (merito creditizio), ovvero:

non esser stati protestati
non aver tardato nel pagamento di rate di finanziamenti precedenti
non richiedere importi sproporzionati rispetto alla propria capacità di rimborso.

Ti chiederanno di conoscere la tua “capacità di rimborso” attraverso un reddito dimostrabile o di presentare una fidejussione, ovvero una garanzia personale di un terzo. Il finanziatore può consultare una banca dati. Esistono banche dati, pubbliche e private, che raccolgono informazioni sui finanziamenti ottenuti dai cittadini e anche eventuali informazioni negative, quali un finanziamento rifiutato o inadempienze nel pagamento delle rate.

Se sei un consumatore, prima di firmare il contratto Il finanziatore o l’intermediario ti deve consegnare gratuitamente il modulo SECCI che contiene tutte le informazioni necessarie per permetterti di valutare con calma la proposta di finanziamento.

Quanto costa?

Ottenere un credito finalizzato ha un costo, come per tutte le forme di credito. Le componenti di costo sono diverse e dipendono anche da:

somma erogata
tasso di interesse
spese iniziali, come quelle di istruttoria
spese per il pagamento delle rate,
eventuali spese assicurative
commissioni varie

Una misura sintetica del costo complessivo del finanziamento di norma è il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale). È espresso in percentuale sul credito concesso ed è su base annua. Non solo comprende tutti i costi ma è un indice armonizzato a livello europeo: questo significa che consente di confrontare rapidamente e facilmente tutti i finanziamenti, anche quelli offerti da operatori stranieri sul mercato italiano

Il TAN (tasso annuo nominale) invece, sempre espresso in percentuale e su base annua, indica il tasso di interesse “puro” perché non comprende spese o commissioni e non indica “il costo totale del finanziamento”. Questo significa che un prestito con TAN pari a zero potrebbe anche avere un TAEG maggiore di zero.

Il costo di questa forma di finanziamento può essere più oneroso di altre, anche perché di solito è assistito da una polizza assicurativa. Potrebbe inoltre richiedere garanzie personali come una fideiussione.

Alcune commissioni e spese sono fisse e non dipendono dalla somma richiesta. Quindi incideranno di più se l’importo richiesto è basso.

Si può recedere dal contratto?

Puoi recedere dal contratto entro 14 giorni dalla data della firma inviando una comunicazione al finanziatore secondo le modalità indicate. Per recedere non devi dare alcuna motivazione.

Se nel frattempo hai ricevuto il finanziamento, anche solo in parte, devi restituire la somma ricevuta entro 30 giorni dalla comunicazione del recesso, pagando gli interessi maturati fino alla restituzione.

Se il venditore non ti consegna i beni o non presta i servizi acquistati, o in certi casi se vi è un difetto importante, il consumatore può rivolgersi al finanziatore per sciogliere anche il contratto di credito, ma solo dopo aver inutilmente richiesto per iscritto al venditore quanto dovuto. Se ottiene lo scioglimento del contratto di credito, le rate e le altre somme già versate al venditore devono essergli restituite dal finanziatore.

Recedere dal contratto di credito significa recedere anche dai servizi accessori forniti dal finanziatore o da terzi, a meno che i terzi non dimostrino che forniscono autonomamente tali servizi, a prescindere dall’accordo con il finanziatore. Anche il finanziatore può recedere, ma deve comunicarlo al consumatore con almeno due mesi di preavviso.

Puoi rimborsare anticipatamente in qualsiasi momento in tutto o in parte l’importo dovuto. In questo caso hai diritto alla riduzione del costo totale del credito, pari all’importo degli interessi e degli eventuali costi - che di fatto hai anticipato - dovuti alla vita residua del contratto.

Quali rischi può comportare?

Il prestito finalizzato può essere un impegno economico importante da sostenere nel tempo, sia per una persona sia per una famiglia. Rimborsare nel tempo le somme prese a prestito potrebbe essere un impegno gravoso.

Potresti non riuscire a restituire puntualmente il finanziamento. In caso di mancato pagamento delle rate, il finanziatore può ricorrere a tutte le azioni previste dalla legge per riscuotere il suo credito, dai solleciti formali al ricorso al giudice.

Il mancato rispetto anche di una sola delle scadenze previste per il pagamento delle rate può comportare maggiori costi, a partire dagli interessi di mora, non compresi nel TAEG.

È bene tener presente che avere già dei finanziamenti potrebbe renderti non meritevole di ottenere ulteriore credito. Considera che i finanziamenti ricevuti vengono registrati in diversi sistemi informativi sul credito, tra i quali - a seconda dell'importo - quello gestito dalla Banca d’Italia e denominato Centrale dei Rischi.

Cosa altro devi sapere sul prestito finalizzato?

Come per le altre forme di finanziamento, valuta se la rinuncia a una quota del tuo reddito può incidere sulla gestione delle tue spese quotidiane e sui tuoi impegni futuri. Considera tutte le possibili entrate personali, sia quelle fisse come lo stipendio che quelle straordinarie, come la liquidazione/TFR, per capire se puoi sostenere questo finanziamento. Tieni in considerazione che durante il periodo del finanziamento possono accadere imprevisti come ad esempio spese mediche, per la casa, per i figli, che implicano nuove uscite oppure eventi inaspettati come la perdita del lavoro, la cassa integrazione o le malattie, che fanno diminuire le entrate.

Confronta le offerte presenti sul mercato leggendo le loro caratteristiche sui fogli informativi.

Per confrontare le offerte utilizza anche il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), che tutti gli intermediari devono pubblicare e ricorda che un prestito con TAN zero potrebbe avere un TAEG maggiore di zero. Considera i rischi connessi con il mancato rimborso puntuale delle rate e come questo potrebbe incidere sul costo del finanziamento.

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