Polizza infortuni

Che cos'è?

La polizza infortuni copre l’inabilità temporanea, l’invalidità permanente o la morte, nel caso in cui tali eventi siano conseguenza diretta ed esclusiva di altro evento (l’infortunio) identificabile necessariamente come:

fortuito (non prevedibile e inevitabile)
violento ed esterno (non rinvenibile all'interno dell'organismo: la malattia, ancorché improvvisa, come ad esempio l'infarto, non rientra in tale categoria).

Puoi stipulare questa polizza per tutelarti da infortuni che potrebbero verificarsi durante:

la circolazione su un veicolo (infortuni del conducente, se non è stata già acquistata come garanzia accessoria alla r.c. auto),
l’orario lavorativo (infortuni professionali, includendo l’infortunio durante il viaggio nel tragitto da casa al luogo di lavoro e viceversa),
il tempo libero (infortuni extra-professionali),
tutta la giornata e a prescindere dall’attività svolta.

La durata di questo tipo di contratto può essere annuale o poliennale.

Nel secondo caso (purché la polizza sia stata stipulata dopo il 15 agosto 2009), sottoscrivendo quindi un contratto con una durata superiore a 5 anni potrai, trascorsi i primi cinque anni durante i quali hai versato regolarmente il premio, disdire il contratto con un preavviso di 60 giorni.

L'eventuale proroga tacita, inserita nel contratto, non può superare i due anni.

Come funziona?

La polizza Infortuni è utile per tutelare il patrimonio nell’eventualità in cui si verifichi un evento violento ed esterno che causi lesioni fisiche obiettivamente accertabili e che potrebbero anche impedire il normale svolgimento dell’attività lavorativa.

A seguito dell’infortunio, infatti, potrebbe seguire un’inabilità temporanea, un’invalidità permanente o, ancora, la morte.

Con questa polizza acquisisci il diritto di ottenere

una diaria (paga) giornaliera per ogni giorno di lavoro perso,
un indennizzo in favore dei beneficiari superstiti (per il caso morte).

A differenza della polizza INAIL, obbligatoria per determinate categorie di persone e specifica per gli infortuni legati soltanto al lavoro, la polizza Infortuni privata può essere stipulata da chiunque (salvo le esclusioni contrattuali per alcuni soggetti non assicurabili) e anche al di là dello svolgimento del proprio lavoro.

A quanto ammonta il premio?

Il premio è strettamente legato a specifici fattori:

all’ambito temporale della copertura (ad esempio, una garanzia 24 ore su 24 risulterà più costosa di una legata soltanto alle ore lavorative),
alla tipologia di attività svolta (con relativo profilo di rischio, più o meno alto),
all’inclusione o meno dei rischi sportivi (soprattutto se sono sport pericolosi),
all’età (in genere il limite massimo per cui le imprese stipulano questa polizza è di 70 anni).

Alcune categorie di soggetti possono non risultare assicurabili come i soggetti affetti da tossicodipendenza o alcolismo, da malattie mentali, da alcuni tipi di diabete.

Quali sono i rischi?

Un rischio è quello di non comprendere correttamente, nella fase precontrattuale, il tipo di copertura. In questo modo rischi di acquistare una polizza non totalmente adeguata alle tue esigenze personali (ad esempio se sei un libero professionista ti occorre una polizza infortuni 24 ore su 24; se sei un lavoratore dipendente hai bisogno di una polizza per infortuni extra professionali).

Rischio di non aver prestato adeguata attenzione ad alcune clausole e condizioni contrattuali come, ad esempio, le seguenti:

la presenza di franchigie. In genere, le imprese prevedono franchigie (in percentuale) da applicare al grado di invalidità permanente e franchigie (in giorni) se l’inabilità è temporanea;
le esclusioni. La polizza esclude il pagamento degli infortuni accaduti in conseguenza di un reato o di un’attività contraria alla legge, in stato di ubriachezza o sotto l'effetto di sostanze stupefacenti, durante la guida di un veicolo senza essere abilitati;
le concause. Determinante ai fini dell’effettiva copertura è l’assenza di concause nella produzione delle lesioni causate dall’infortunio. Ove, infatti, le lesioni subite a seguito dell’infortunio siano imputabili a cause preesistenti, l’inabilità o l’invalidità non sarà indennizzata. La garanzia in questo caso copre esclusivamente la menomazione fisica che è conseguenza diretta ed esclusiva dell’infortunio. Il semplice aggravamento è escluso;
la variazione dell’attività professionale. La nuova attività può determinare un aggravamento o una riduzione del rischio e, quindi, un aumento o una diminuzione del premio da pagare. Se non lo comunichi all’impresa, questa potrebbe ridurre o escludere l’indennizzo in caso di infortunio.

Cosa fare prima di firmare una polizza infortuni?

Verificare a quali rischi ti espone il tuo stile di vita e a che tipo di infortuni.
Valutare se l’importo da pagare, che cresce in proporzione al tipo di rischio, sia alla tua portata.
Valutare le tue entrate economiche e la loro costanza per stabilire se è possibile far fronte ad una spesa (il premio) che, in un futuro anche lontano, potrebbe aiutarti economicamente in caso di infortunio.
Comprendere i contenuti del contratto e, in particolare:
- in che modo sarai rimborsato,
- cosa è incluso e cosa è escluso nel rimborso,
- le tipologie di franchigie.
Valutare le varie offerte del mercato assicurativo, al fine di fare una scelta costi/benefici adeguata alle tue risorse economiche e alle tue esigenze personali.
Valutare quanto un infortunio possa compromettere le tue entrate economiche con o senza una polizza infortuni.

Logo portale Educazione Finanziaria